Les règles essentielles de l’éducation financière, ou comment augmenter ses revenus : conseils de Mila Semeshkina

Je vais vous révéler un secret : chacun peut épargner, investir et augmenter son capital, même avec un revenu relativement modeste. Il n’est pas nécessaire de se priver de tout — il suffit simplement d’apprendre à gérer son argent intelligemment. Dans cet article, je vais vous expliquer comment développer une véritable éducation financière et pourquoi il est si important de savoir gérer vos revenus.

Pourquoi l’éducation financière est essentielle

L’éducation financière désigne l’ensemble des connaissances et des compétences qui nous permettent d’atteindre une plus grande stabilité financière. Elle aide à éviter les dépenses inutiles et à augmenter ses revenus. En d’autres termes, une personne financièrement éduquée comprend comment fonctionne l’argent et sait comment le gérer efficacement.

Je suis convaincue que l’éducation financière constitue la base d’un comportement réfléchi dans de nombreux domaines de la vie. Ces compétences permettent de mieux comprendre et d’identifier nos véritables besoins. En effet, nous réfléchissons rarement aux conséquences des achats impulsifs ou des dépenses irréfléchies. Il est donc important de se rappeler que, même si nos envies peuvent être infinies, nos ressources restent limitées.

L’éducation financière nous apprend à établir les bonnes priorités, à analyser nos besoins et à construire de véritables stratégies financières. Une planification réfléchie permet de surmonter plus facilement les périodes de crise, d’atteindre plus rapidement ses objectifs financiers et d’épargner de manière plus efficace. Cependant, cela n’est pas si simple.

Pour se considérer comme financièrement éduquée, une personne doit posséder un certain nombre de compétences et d’aptitudes. Parmi les soft skills nécessaires figurent la capacité de penser de manière critique, d’analyser les informations et d’en tirer les bonnes conclusions. Les hard skills comprennent notamment :

la gestion d’un budget personnel ou familial, c’est-à-dire le suivi, le contrôle, l’analyse et la planification des revenus provenant de toutes les sources ;
la définition d’objectifs financiers et la capacité de s’y tenir ;
l’utilisation des produits et des outils financiers nécessaires ;
la gestion des actifs, c’est-à-dire le contrôle de l’épargne, l’investissement, le remboursement des crédits et le respect des autres obligations financières ;
la construction d’un système financier personnel ou familial, c’est-à-dire un plan économique structuré qui prend en compte tous les facteurs externes et internes sur le chemin vers l’atteinte de l’objectif.

Ainsi, chacune de ces compétences vous permettra d’atteindre un développement financier durable et une stabilité à l’avenir, tout en évitant de prendre de mauvaises décisions économiques. Vous conviendrez certainement qu’il s’agit là de l’une des compétences les plus importantes, et elle ne perd pas de sa pertinence tout au long de notre vie. C’est pourquoi elle devrait être enseignée dès l’école. Mais malheureusement, les programmes éducatifs ne comportent pas de matière expliquant comment gérer correctement son argent. J’ai donc décidé d’endosser le rôle d’enseignante, de partager mon expérience personnelle et les conseils financiers les plus efficaces qui m’aident à contrôler et à augmenter constamment mes revenus !

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En règle générale, apprendre quelque chose de nouveau à l’âge adulte n’est pas toujours facile. Qu’il s’agisse d’éducation financière, d’une langue étrangère ou des bases du marketing, peu importe. Préparez-vous au fait que, au début, cela pourra être difficile. Mais croyez-moi, les résultats ne tarderont pas à apparaître. Donc, avant tout :

Conseil 1. Déterminez votre motivation et fixez un objectif clair

Vous devez comprendre pourquoi vous apprenez l’éducation financière et pourquoi cela vous est nécessaire. Pour cela, définissez des objectifs financiers à court et à long terme qui correspondent à vos valeurs et à vos priorités.

Par exemple, il est peut-être temps de revoir vos finances si vous n’êtes pas satisfait de votre salaire, surtout s’il suffit uniquement à payer le loyer, la nourriture et quelques dépenses domestiques. Une autre motivation peut être le désir de rembourser un crédit plus rapidement, d’économiser pour des vacances à l’étranger, de faire des travaux de rénovation, d’acheter une nouvelle voiture, etc. Bien sûr, on peut dire que l’objectif global de l’éducation financière est d’améliorer la qualité de vie, mais il est important de définir précisément ce que vous souhaitez atteindre.

Conseil 2. Utilisez des méthodes de fixation d’objectifs

Il existe de nombreuses méthodes différentes, par exemple la roue de l’équilibre de vie, l’arbre des objectifs ou la méthode Agile. Mais pour définir rapidement un nouvel objectif, j’utilise le plus souvent l’une des méthodes les plus efficaces : le système SMART.

Son principe consiste à formuler un objectif de la manière la plus précise et détaillée possible. Cela permet d’atteindre plus rapidement le résultat attendu. Ainsi, un objectif SMART doit être : S (Specific) — spécifique, c’est-à-dire pas simplement « Je veux devenir riche », mais par exemple « Je veux augmenter mon revenu mensuel ». Le critère suivant : M (Measurable), ou mesurable, c’est-à-dire que l’objectif doit avoir des indicateurs qualitatifs et quantitatifs. Par exemple : « Je veux augmenter mon revenu mensuel de 25 % » ou « Je veux gagner au moins 10 000 dollars par mois ». Ce n’est que grâce à ces indicateurs que vous pourrez vérifier que l’objectif est atteint. Le critère suivant : A (Achievable) — atteignable, c’est-à-dire l’atteignabilité de l’objectif. Réfléchissez aux connaissances, compétences et ressources nécessaires pour cela : « Je veux augmenter mon revenu mensuel de 25 % en élargissant le cercle de mes tâches et en effectuant des heures supplémentaires » ou « Je veux gagner au moins 10 000 dollars par mois en vendant des produits dérivés avec l’identité visuelle de la marque ». En outre, votre objectif doit absolument être R (Relevant) — pertinent, c’est-à-dire important et actuel précisément maintenant. Pour cela, complétez la formulation : « Je veux augmenter mon revenu mensuel de 25 % en élargissant le cercle de mes tâches et en effectuant des heures supplémentaires pour rembourser mon prêt immobilier » ou « Je veux gagner au moins 10 000 dollars par mois pour subvenir aux besoins de ma famille ». En même temps, l’objectif doit également être T (Time-bound), c’est-à-dire limité dans le temps. Par exemple, vous pouvez dire : « Je veux augmenter mon revenu mensuel de 25 % en élargissant le cercle de mes tâches et en effectuant des heures supplémentaires pour rembourser mon prêt immobilier d’ici la fin de cette année ». N’est-ce pas beaucoup plus convaincant et réaliste que l’illusoire « je veux devenir riche » ?

Conseil 3. Levez les tabous financiers

Selon les statistiques, rien qu’au Royaume-Uni, plus de 20 % des personnes n’ont jamais discuté de questions liées aux finances et aux revenus avec leurs amis ou même avec leur famille ! Imaginez quel pourrait être ce pourcentage dans le monde entier. Le sujet de l’argent reste l’un des plus tabous dans la société. Parler de son patrimoine ou demander le salaire des autres est souvent considéré comme impoli. Comme la religion ou la politique, ce sujet peut provoquer un malaise, voire de l’irritation ou de la colère. Pourtant, parler d’argent nous permet de mieux comprendre notre propre budget, de le comparer avec la manière dont les autres gèrent leurs finances, et cela renforce également la confiance en soi, améliore l’estime de soi et les relations avec son partenaire. Au lieu d’éviter ces discussions, commencez à parler d’argent plus ouvertement. Bien sûr, cela peut sembler gênant au début, mais avec le temps vous comprendrez que tout le monde est dans la même situation. Nous nous inquiétons tous des mêmes choses : parfois l’argent manque, beaucoup de personnes ont des dettes ou des obligations financières. Ne vous jugez donc pas pour cet intérêt : discutez plutôt de finances avec d’autres personnes. Croyez-moi, c’est un excellent moyen d’analyser votre situation financière et d’obtenir de précieux conseils de ceux qui ont déjà rencontré des difficultés similaires.

Conseil 4. Tenez un suivi de vos revenus et de vos dépenses

Je suis convaincue qu’une compréhension claire de votre situation financière actuelle est la première étape vers le changement, la stabilité et le bien-être. C’est pourquoi il est particulièrement important d’avoir une vision aussi complète et précise que possible de vos finances : vos revenus provenant de toutes les sources, vos dépenses — même les plus insignifiantes —, votre épargne, vos dettes, vos investissements, etc.

Ainsi, une personne financièrement éduquée sait toujours quels sont ses revenus et comment ils sont dépensés. Pour cela, notez toutes les entrées d’argent provenant de chaque source, ainsi que toutes vos dépenses, même les plus petites. Il est important de détailler chaque catégorie de dépenses, par exemple les charges, l’alimentation, les transports, la santé, etc. Le plus pratique est d’utiliser un tableau Excel ou une application spécialisée, par exemple :

CoinKeeper, qui peut être synchronisé avec les cartes bancaires afin d’automatiser le suivi des finances ;
Monefy, avec une interface pratique permettant de classer les dépenses par catégories et par périodes, puis d’analyser les statistiques et de planifier le budget futur grâce à une calculatrice intégrée ;
Expensify, qui permet de suivre facilement les revenus provenant de plusieurs sources ainsi que les dépenses ;
Money Flow, utile pour suivre les finances dans différentes devises, regrouper les comptes, fixer des limites de dépenses et créer des graphiques clairs.

N’oubliez pas que votre tableau de revenus et de dépenses doit être régulièrement mis à jour. De cette façon, vous aurez une vision claire de ce que vous dépensez et des dépenses que vous pouvez réduire. Autrement dit, cela vous aidera à comprendre comment optimiser vos dépenses, à définir des objectifs financiers précis et à élaborer un plan pour les atteindre.

Ainsi, plus vite vous déterminerez votre motivation, plus vite vous pourrez passer aux étapes suivantes. Je vous conseille donc de ne pas perdre de temps ! Mais n’oubliez pas que lorsque vous atteignez un objectif, vous devez immédiatement en fixer un nouveau. Il est important de surveiller votre motivation et de revoir régulièrement vos objectifs afin que l’éducation financière devienne non seulement un outil d’épargne, mais aussi une véritable habitude.

Conseil 5. Éliminez les dépenses inutiles

L’optimisation des dépenses commence toujours par la suppression de tout ce qui n’est pas nécessaire. N’ayez pas peur de rayer de votre budget ce que vous n’utilisez plus depuis longtemps. Cela n’affectera pas votre qualité de vie — au contraire, cela peut même l’améliorer, puisque l’argent économisé pourra être utilisé pour un achat que vous attendiez depuis longtemps.

Pour simplifier ce processus, vous pouvez commencer par quelque chose de simple : dressez la liste de tous vos abonnements à différents services, par exemple Netflix, Deliveroo Plus, Spotify, etc. N’oubliez pas d’indiquer leur coût mensuel. Ensuite, demandez-vous si cela en vaut vraiment la peine. Si la réponse est non, n’hésitez pas à annuler l’abonnement. Par exemple, j’ai découvert que j’étais abonnée à Kindle Premium depuis plusieurs mois sans l’avoir utilisé une seule fois, ce qui signifiait que je perdais de l’argent. J’ai donc annulé cet abonnement sans hésiter. Réfléchissez à ce à quoi vous pourriez renoncer aussi facilement. Il est utile de faire ce type de vérification deux ou trois fois par an. Croyez-moi, vous trouverez toujours quelque chose dont vous pouvez vous passer sans difficulté.

Conseil 6. Respectez la règle du 50/30/20

Je garde toujours en tête une idée simple : « Les dépenses ne doivent jamais dépasser les revenus. » N’oubliez pas qu’il ne faut pas dépenser plus que ce que vous gagnez. Concentrez-vous sur les achats réellement nécessaires, évitez les dépenses impulsives, supprimez sans hésiter les éléments superflus de votre liste de courses et ne cédez pas aux excès inutiles.

C’est précisément le principe de la règle efficace du 50/30/20, selon laquelle 50 % des revenus doivent être consacrés aux besoins essentiels, comme le logement et l’alimentation ; 30 % peuvent être dédiés aux envies personnelles — par exemple les sorties au café ou au cinéma, un abonnement à la salle de sport, etc. ; et les 20 % restants doivent être mis de côté comme épargne. Il s’agit d’une règle fondamentale de l’éducation financière, qui vous permettra de vous protéger contre les imprévus et d’épargner plus rapidement pour un achat important.

Il est également important non seulement d’épargner régulièrement une partie de ses revenus, mais aussi de gérer ces économies de manière responsable et de ne pas utiliser cette « réserve » pour des achats impulsifs. Réfléchissez à la manière dont cet argent vous aidera à atteindre l’objectif que vous vous êtes fixé (j’espère que vous avez déjà défini votre motivation en suivant le premier conseil).

Conseil 7. Créez des « trésoreries »

D’après mon expérience personnelle, il est beaucoup plus rapide et efficace d’épargner pour un objectif précis lorsque l’on met de côté de l’argent liquide. Cela réduit la tentation de dépenser davantage au supermarché ou dans les magasins de vêtements. Pour conserver cet argent, il est préférable de créer plusieurs enveloppes financières, ou, comme je les appelle, des « trésoreries ».

Divisez votre revenu total en plusieurs parts, chacune correspondant à un objectif spécifique. Par exemple, une enveloppe-trésorerie pour des vacances à l’étranger, une autre pour des travaux de rénovation, une troisième pour l’éducation de votre enfant, etc. D’ailleurs, je vous ai déjà parlé à plusieurs reprises de l’importance de ne pas faire de dépenses inutiles et de renoncer aux achats sans réelle utilité. Mais parfois, on a vraiment envie d’acheter une petite chose agréable. Pour éviter de culpabiliser, vous pouvez créer une enveloppe spéciale pour vos « petites envies », car se faire plaisir est aussi important. Cependant, il est essentiel de se promettre de ne pas utiliser l’enveloppe destinée aux vacances simplement parce que vous avez soudainement envie d’une nouvelle paire de chaussures. N’oubliez pas que chaque trésorerie doit être utilisée uniquement pour l’objectif qui lui est destiné. Les exceptions ne devraient être possibles qu’en cas d’urgence. D’ailleurs, pour ces situations aussi, il est préférable d’avoir une enveloppe distincte — ce que l’on appelle une « réserve intouchable » destinée à résoudre des problèmes imprévus ou des dépenses soudaines. Je l’appelle une « réserve de sécurité », qui vous empêchera de vous retrouver endetté si, par exemple, vous perdez soudainement votre emploi, si votre enfant tombe malade, si votre voiture tombe en panne, etc.

Conseil 8. Exploitez au maximum les coupons et cashback

Bien sûr, je ne vous encourage pas à courir après toutes les promotions. Cependant, si vous les utilisez de manière réfléchie et raisonnable, les réductions peuvent devenir un excellent outil pour optimiser vos dépenses. De plus, l’utilisation de coupons et de divers certificats vous apprend à prendre des décisions d’achat plus réfléchies, rationnelles et prévoyantes. Ainsi, si vous avez réellement besoin d’un produit, pourquoi ne pas l’acheter avec une remise ? En revanche, il ne faut pas utiliser des réductions de manière irréfléchie pour des produits dont vous n’avez en réalité pas besoin.

Une autre excellente manière d’économiser — ou plutôt de récupérer une partie de l’argent déjà dépensé — est le cashback. Il s’agit d’un remboursement d’un certain pourcentage du montant payé. N’oubliez donc pas d’utiliser, par exemple, les cartes de fidélité des supermarchés, des cafés et d’autres établissements. Elles permettent de récupérer une partie de l’argent sous forme de bonus qui peuvent être utilisés lors de futurs achats.

Conseil 9. Arrêtez d’économiser !

Cela peut sembler étrange après tous les conseils précédents. Bien entendu, cela ne signifie pas qu’il faut se mettre à acheter toutes sortes d’objets inutiles ou de babioles. L’idée est plutôt que l’économie ne doit pas devenir une contrainte permanente.

En réalité, si vous essayez d’économiser sur tout, cela ne vous aidera pas à augmenter vos revenus. Au contraire, cela peut créer ce que l’on appelle une mentalité de pénurie, lorsque l’on pense que les ressources dans le monde sont strictement limitées et qu’elles ne suffiront pas à tout le monde. Par exemple, une personne ayant ce type de mentalité est convaincue que le monde est divisé entre les chanceux et les malchanceux, et que tout le monde est en compétition permanente. De plus, cette mentalité peut conduire à l’avarice, à la peur constante de manquer quelque chose, à une anxiété et à une inquiétude accrues. Tout cela complique les relations avec les autres et vous prive d’énergie, de ressources et d’opportunités.

C’est pourquoi il ne faut pas se limiter excessivement ni chercher à économiser de manière extrême : renoncez uniquement à ce que vous n’utilisez pas réellement et dont vous n’avez pas besoin. De cette façon, vous développerez une relation saine avec l’argent et vous ne ressentirez pas de culpabilité lorsque vous satisferez vos besoins, même si vous auriez pu économiser davantage. Une excellente méthode que j’utilise régulièrement consiste à dresser une liste des choses que vous souhaitez acheter, mais pour lesquelles vous n’êtes pas certain de leur réelle utilité. Mettez cette liste de côté pendant un certain temps, puis revenez-y quelques jours ou quelques semaines plus tard. Si ces achats vous semblent toujours aussi importants et nécessaires, vous pouvez être sûr qu’ils vous apporteront non seulement de la satisfaction, mais aussi une véritable utilité.

Conseil 10. Apprenez et améliorez-vous

Comme je l’ai déjà dit, la littératie financière est le fondement d’une vie consciente. La pleine conscience est considérée comme la compétence la plus importante grâce à laquelle une personne se gère elle-même et son attention, peut se contrôler ainsi que ses impulsions, et cesser d’agir en pilote automatique. Développez vous aussi votre pleine conscience, car il existe de nombreuses pratiques et méthodes efficaces et assez simples pour y parvenir, dont vous pouvez découvrir certaines sur Lectera.

En ce qui concerne les finances, essayez progressivement et sans vous forcer de suivre ce qui se passe dans l’actualité économique de votre pays, lisez les informations, intéressez-vous à l’investissement au moins pour votre culture générale. Cela vous aidera à mieux comprendre la littératie financière, mais aussi à élaborer un plan à long terme pour atteindre votre objectif et trouver la stabilité, en tenant compte de tous les facteurs externes qui peuvent apparaître sur ce chemin.

Je pense que vous êtes désormais convaincu que la littératie financière n’est pas si difficile à apprendre. L’essentiel est de commencer immédiatement à mettre en pratique toutes les recommandations et règles, d’essayer d’optimiser vos dépenses et de toujours garder le doigt sur le pouls. Cela vous aidera à construire une relation saine et harmonieuse avec l’argent. Croyez-moi, cela en vaut la peine !