Главные правила финансовой грамотности, или Как увеличить свой доход: советы от Милы Семешкиной

Открою вам секрет: копить, инвестировать и увеличивать свои средства может каждый человек, имея пусть и совсем небольшой доход! При этом вовсе не обязательно экономить на всём, достаточно лишь грамотно распоряжаться деньгами. В этой статье я расскажу, как научиться финансовой грамотности и почему так важно управлять своими доходами. 

Зачем вам финансовая грамотность

Финансовой грамотностью называют совокупность знаний и навыков, которые приближают нас к финансовому благополучию, то есть помогают не тратить лишнего и увеличивать свои доходы. Иными словами, финансово грамотный человек знает, как работают деньги и как ими нужно управлять. 

Я убеждена, что именно финансовая грамотность — это фундамент осознанного поведения человека и в других сферах его деятельности. Именно навыки финансовой грамотности позволяют осознать и идентифицировать истинные потребности человека, ведь мы не так часто задумываемся о последствиях всевозможных импульсивных покупок и иных бездумных трат. Поэтому важно помнить: несмотря на то, что наши желания бесконечны, средства всё-таки ограниченны. Финансовая грамотность учит правильно расставлять приоритеты, анализировать свои нужды, разрабатывать настоящие финансовые стратегии. Такое планирование, в свою очередь, позволит успешно выйти из той или иной кризисной ситуации, быстрее достичь своих экономических целей, эффективнее накопить средства. Однако это не так-то просто. 

Для того чтобы считать себя финансово грамотным, человек должен обладать целым рядом навыков и умений. Например, в числе необходимых soft skills умение критически мыслить, анализировать информацию и делать правильные выводы. Hard skills предполагают:

• ведение личного или семейного бюджета, то есть учет, контроль, анализ и планирование поступающих доходов из всех источников;
• постановка и следование экономическим целям;
• использование необходимых финансовых продуктов и инструментов;
• управление активами, то есть контроль накоплений, инвестирование, выплата кредитов и выполнение иных долговых обязательств;
• построение личной или семейной финансовой системы, то есть структурированного экономического плана, учитывающего все внешние и внутренние факторы на пути к достижению цели.

Так, каждый из этих скиллов позволит вам достичь устойчивого финансового развития и стабильности в будущем, а также избежать принятия неверных экономических решений. Согласитесь, это один из наиболее востребованных навыков, к тому же не теряющий своей актуальности на протяжении всей нашей жизни, поэтому изучать его должны еще со школьной скамьи. Но, к сожалению, в образовательных программах нет предмета о том, как всё-таки следует обращаться с деньгами. Поэтому я поспешила взять на себя роль учителя, поделиться личным опытом и самыми действенными финансовыми советами, которые помогают мне контролировать и постоянно увеличивать свои доходы! 

Топ-10 советов, как стать финансово грамотным

Как правило, изучать что-то новое во взрослом возрасте бывает нелегко. Будь то финансовая грамотность, иностранный язык, основы маркетинга — не важно. Приготовьтесь к тому, что на первых порах вам будет непросто. Но поверьте, результат не заставит себя долго ждать. Поэтому прежде всего:

Совет 1. Определите свою мотивацию и поставьте четкую цель

Вы должны понимать, зачем изучаете финансовую грамотность и почему вам это необходимо. Для этого определите краткосрочные и долгосрочные финансовые цели, которые соответствуют вашим ценностям и приоритетам. 

Например, самое время пересмотреть свои финансы, если вы недовольны заработной платой, ведь ее хватает только на квартплату, еду и мелкие бытовые расходы. Другой мотивацией может быть желание быстрее закрыть кредит, накопить средства на отпуск за границей, сделать ремонт, купить новую машину и так далее. Конечно, можно сказать, что глобальная цель изучения финансовой грамотности — это улучшение качества жизни, но вам следует определить, чего именно вы хотите добиться. 

Совет 2. Воспользуйтесь методами целеполагания

Есть множество разных методик, например, колесо жизненного баланса, дерево целей, техника Agile. Но для того, чтобы быстро поставить перед собой новую цель, чаще всего я пользуюсь одним из самых эффективных способов — системой SMART. 

Ее суть в том, чтобы сформулировать цель максимально точно и подробно. Это позволит быстрее добиться именно того результата, которого вы и ожидали. Итак, SMART-цель должны быть: s (specific) — конкретная, то есть не просто «Хочу разбогатеть», а, например, «Хочу увеличить ежемесячный доход». Следующий критерий: m (measurable), или измеримость, то есть цель должна иметь качественные и количественные показатели. Например: «Хочу увеличить ежемесячный доход на 25%» или «Хочу зарабатывать не менее 10 тысяч долларов в месяц». Только благодаря таким показателям вы сможете убедиться, что цель достигнута. Следующий критерий: a (achievable) — достижимость цели. Задумайтесь, какие знания, навыки и ресурсы понадобятся для этого: «Хочу увеличить ежемесячный доход на 25% за счет увеличения круга задач и выполнения сверхурочной работы» или «Хочу зарабатывать не менее 10 тысяч долларов в месяц на продаже мерча с айдентикой бренда». При этом ваша цель обязательно должна быть r (relevant) — релевантной, то есть важной и актуальной именно сейчас. Для этого дополните формулировку: «Хочу увеличить ежемесячный доход на 25% за счет увеличения круга задач и выполнения сверхурочной работы для того, чтобы закрыть ипотеку» или «Хочу зарабатывать не менее 10 тысяч долларов в месяц, чтобы обеспечить свою семью всем необходимым». При этом цель должна быть еще и t (time-bound), то есть ограниченной по времени. Например, вы можете сказать: «Хочу увеличить ежемесячный доход на 25% за счет увеличения круга задач и выполнения сверхурочной работы для того, чтобы закрыть ипотеку до конца этого года». Согласитесь, это звучит куда более убедительно и реалистично, чем иллюзорное «хочу разбогатеть».

Так, чем быстрее вы определите свою мотивацию, тем скорее сможете приступить к следующим шагам. Поэтому советую не терять времени! Только не забывайте, что, достигнув одной такой цели, следом ставьте и следующую. Необходимо следить за своей мотивацией и регулярно пересматривать цели, чтобы финансовая грамотность стала не просто инструментом для накопления, но и привычкой. 

Совет 3. Снимите финансовые табу 

Согласно статистике, в одной лишь Великобритании более 20% людей никогда не обсуждали вопросы, касающиеся финансов и заработка, с друзьями и даже членам семьи! Представляете, каков этот процент по всему миру? Тема денег действительно одна из самых табуированных в обществе. Рассказывать о собственном капитале или же интересоваться заработной платой других считается неэтичным. Наряду с религией и политикой, эта тема вызывает дискомфорт, порой раздражение и злость. Однако именно разговоры о деньгах позволяют нам внести ясность в собственный бюджет, сравнив его с тем, как распоряжаются деньгами другие, а также вселяют в нас уверенность, повышают самооценку и улучшают отношения с партнером. Поэтому, вместо того чтобы избегать обсуждения финансов, начните говорить об этом открыто. Конечно, поначалу вам может быть неловко, но со временем вы поймете, что все окружающие люди в одной лодке с вами! Все мы беспокоимся об одних и тех же вещах, всем порой не хватает денег, у многих есть долговые обязательства. Поэтому не осуждайте себя за этот интерес, лучше обсудите финансы с другими. Поверьте, это отличный способ проанализировать собственное финансовое положение и получить дельные советы от тех, кто уже сталкивался с подобными проблемами. 

Совет 4. Ведите учет доходов и расходов

Я убеждена, что именно четкое понимание вашей текущей финансовой ситуации — это первый шаг к изменениям, стабильности и благополучию. Поэтому особенно важно иметь наиболее полное и точное представление о ваших финансах, а именно — о доходах со всех источников, расходах даже на самые несущественные вещи, сбережениях, долговых обязательствах, инвестициях и так далее. 

Так, финансово грамотный человек всегда знает, какие у него доходы и на что они уходят. Для этого фиксируйте поступающие средства из каждого источника, а также все траты (и даже самые незначительные!). Следует подробно расписать каждую статью ваших расходов, например, коммунальные платежи, питание, транспорт, здоровье и так далее. Удобнее всего делать это в таблице Excel или специальном приложении, например: 

• CoinKeeper, которое можно синхронизировать с банковскими картами и тем самым автоматизировать процесс ведения учета;
• Monefy с удобным интерфейсом, позволяющим разбивать траты по категориям и временному периоду, а потом анализировать статистику и рассчитывать бюджет на будущее с помощью встроенного калькулятора;
• Expensify, с помощью которого можно без труда отслеживать финансовые поступления из нескольких источников и ваши расходы;
• Money Flow для ведения учета в разных валютах, группировки счетов, установления лимитов на траты и составления наглядных диаграмм расходов.

Но не забывайте, что таблицу ваших доходов и расходов нужно постоянно актуализировать! Таким образом, вы будете иметь представление, сколько средств тратите и какие расходы можете сократить. Иными словами, это поможет понять, как следует оптимизировать траты, а также поставить четкие финансовые цели и составить план по их достижению. 

Совет 5. Откажитесь от лишнего

Оптимизация расходов всегда начинается с исключения всех ненужных пунктов! Не бойтесь и смело вычеркните то, чем уже давно не пользуетесь. Это никак не повлияет на качество вашей жизни, разве что только улучшит его, ведь сэкономленные средства вы сможете потратить на долгожданную покупку. 

Чтобы облегчить этот процесс, можно начать с малого: составьте список всех ваших подписок на различные сервисы, например, Netflix, Deliveroo Plus, Spotify и так далее. При этом не забудьте указать их ежемесячную стоимость. После этого решите, стоит ли оно того. Если нет, смело отмените подписку. Я, например, обнаружила, что подписана на Kindle Premium уже несколько месяцев, но ни разу не воспользовалась им и фактически теряла деньги. Поэтому я без раздумий отменила подписку на этот сервис. Подумайте, от чего вы можете отказаться так же безболезненно. Такую ревизию следует проводить пару-тройку раз в год. Поверьте, вы всегда найдете то, от чего можно с легкостью отказаться.

Совет 6. Соблюдайте правило 50/30/20

Я всегда держу в голове одну простую мысль: «Расходы никогда не должны превышать доходы!» Не забывайте и вы, что не стоит тратить больше, чем сами же заработали. Сконцентрируйтесь исключительно на необходимых покупках, избегайте импульсивных трат, смело исключайте лишние пункты из списка продуктов и не позволяйте себе бессмысленных излишеств.

Именно это гласит действенное правило 50/30/20, которое предполагает, что 50% заработка должно уходить на предметы первой необходимости, такие как оплата жилья и еда, следующие 30% — на собственные желания и «хотелки», например, посещение кафе и кино, покупка абонемента в спортзал и так далее, а последние 20% необходимо отложить в качестве сбережений. Это фундаментальное правило финансовой грамотности, которое позволит вам обезопасить себя от различных непредвиденных ситуаций или быстрее накопить на желанную покупку. 

При этом важно не только регулярно откладывать часть дохода, но и ответственно подходить к отложенным средствам и не тратить «неприкосновенный запас» на импульсивные покупки. Задумайтесь, как эти средства помогут вам в достижении поставленной цели (надеюсь, вы уже определили свою мотивацию, следуя первому совету). 

Совет 7. Делайте сокровищницы 

Судя по личному опыту, гораздо быстрее и эффективнее можно накапливать средства на ту или иную цель, если откладывать наличные деньги. Так будет меньше соблазна потратить лишние средства в супермаркете или магазине одежды. Для хранения наличности лучше всего сделать несколько денежных конвертов, или, как я их называю, сокровищниц. 

Разделите общую сумму вашего дохода на несколько частей, каждая из которых соответствует конкретной цели. Например, один конверт-сокровищница — на отпуск за границей, другой на ремонт, третий — на образование для ребенка и так далее. Кстати, помните, я уже не раз говорила о том, как важно не тратить лишнего и отказываться от бессмысленных покупок. Но порой уж очень хочется приобрести какую-нибудь милую безделушку. Для того чтобы вас не мучила совесть, стоит сделать отдельный конверт на собственные «хотелки», ведь баловать себя не менее важно! При этом важно пообещать себе не опустошать конверт на отпуск, если вдруг очень захотелось новую пару туфель. Помните, что использовать сокровищницы следует по назначению, исключения возможны только в экстренных случаях. Впрочем, для них тоже должен быть отдельный конверт — так называемый «неприкосновенный запас» для решения каких-либо спонтанных вопросов или неожиданно возникших проблем. Я называю это «подушкой безопасности», которая не позволит вам утонуть в долгах, если вдруг вас неожиданно уволят с работы, ребенок заболеет, машина сломается и так далее. 

Совет 8. Пользуйтесь купонами и кешбэком по максимуму

Разумеется, я вовсе не призываю вас гоняться за скидками. Однако, если использовать их грамотно и обдуманно, скидки могут стать отличным инструментом оптимизации расходов. Более того, используя купоны и различные другие сертификаты, вы научитесь принимать более взвешенные, рассудительные и дальновидные решения о покупке. Так, если этот товар действительно понадобится вам, то почему бы не купить его с дисконтом? При этом не стоит бездумно пользоваться скидками на те продукты, которые вам в принципе даже не нужны.

Еще одна отличная возможность сэкономить, а точнее вернуть часть уже потраченных денег, — это кешбэк. Он предполагает возврат фиксированного процента от уплаченной суммы. Так что не забывайте пользоваться, например, картами лояльности различных супермаркетов, кафе и других заведений. Они предлагают вернуть часть денег в виде бонусов, которые могут быть потрачены при следующих покупках. 

Совет 9. Перестаньте экономить!

Согласитесь, звучит странно после всех вышеперечисленных советов. Разумеется, это вовсе не значит, что можно пуститься во все тяжкие и скупать самые бесполезные вещи и всяческие безделушки. Речь идет о том, что экономия не должна вас ограничивать. 

На самом деле, если вы будете экономить на всём, это не поможет вам увеличить доход, а лишь сформирует так называемое дефицитное мышление, когда человеку кажется, что ресурсы в мире строго ограниченны и достанутся не всем. Например, человек с менталитетом дефицита убежден в том, что мир делится на везунчиков и неудачников, а все люди между собой конкуренты. Более того, дефицитное мышление приводит к жадности, постоянному страху куда-то не успеть, повышенной тревожности и беспокойству. Это мешает налаживать взаимоотношения с людьми, отнимает ваши ресурсы, энергию и возможности.

Поэтому не следует слишком ограничивать себя и чрезмерно экономить: откажитесь лишь от того, чем действительно не пользуетесь и в чём нет надобности. Так у вас сформируются здоровые отношения с деньгами и вы не будете испытывать чувство вины за то, что удовлетворяете свои потребности, хотя могли бы сэкономить и отложить. Отличный способ добиться этого, который я регулярно практикую: составьте список вещей, которые вы хотите приобрести, но не уверены в том, что это действительно необходимо. Отложите его на время, а через несколько дней или пару недель пробегитесь по этому списку, и если всё перечисленное в нем будет казаться вам таким же важным и востребованным, то можете быть уверены, что покупка принесет не только радость, но и реальную пользу. 

Совет 10. Учитесь и совершенствуйтесь 

Как я уже говорила, финансовая грамотность — это фундамент осознанной жизни. Осознанность считается важнейшим навыком, с помощью которого человек управляет собой и своим вниманием, может контролировать себя и свои порывы, перестать действовать на автомате. Развивайте осознанность и вы, ведь для этого есть множество действенных и совсем несложных практик и методов, о которых можно узнать в Lectera. 

А что касается финансов — старайтесь постепенно и без принуждения следить за тем, что происходит в экономической повестке вашей страны, читайте новости, интересуйтесь инвестированием хотя бы ради общего развития. Это поможет вам разобраться в финансовой грамотности, а также составить долгосрочный план по достижению цели и обретению стабильности, учитывая все внешние факторы, которые могут встретиться на этом пути. 

Думаю, вы убедились, что финансовая грамотность не так сложна для изучения. Главное — сразу начать использовать на практике все рекомендации и правила, постараться оптимизировать расходы и всегда держать руку на пульсе. Это поможет вам построить здоровые и гармоничные отношения с деньгами. Поверьте, оно того стоит!